中国邮储银行：探路农村金融服务“广覆盖”
新华网武汉３月９日电（记者皮曙初）３．７万营业网点，３万亿元个人储蓄存款，９亿银行账户，４００多万小额贷款用户，１０００多亿元支农资金……一组独具特色的数字，显示中国邮政储蓄银行成立四年来的独特发展轨迹：依托遍布城乡的网点优势，做服务“三农”、服务社区、服务中小企业的“大众银行”。
四年来，邮储银行约７０％的小额贷款投向农村地区，７０％的客户分布在县及县以下，为破解农村金融服务薄弱难题开辟了新路径。
挑战“二八定律”，做大众的银行
在位于江汉平原上的湖北汉川三星垸农场天惠养殖专业合作社里，黎积贤正在整理鱼池。他告诉记者，天惠养殖场过去一直想扩大规模，但总苦于资金不足。２００９年，邮储银行的信贷员到农场里来，又放投影又发资料，介绍支农贷款，那年有１２户社员贷款，一共贷了４９万元，当年养殖规模就迅速扩大。
“贷款效应还让其他农户都看到了加入专业合作社的好处。去年，入社农户从４９户一下子扩大到１２８户，贷款也增加到３４９万元。很多都是冲着可以贷款入社的。”
作为合作社的负责人之一，黎积贤还帮助邮储银行收集信息，哪户社员需要多少资金，有多大还贷能力，汇总后报给邮储银行，银行集中受理、集中放贷，并由合作社作担保，银行也放心。
“我们的大部分客户都是这样的小客户、大众客户。”邮储银行湖北省分行行长席新国告诉记者，“以‘三农’为主的小额贷款已经成为中国邮政储蓄银行的服务特色。”
中国邮政储蓄银行自２００７年３月２０日正式挂牌成立以来，一直坚持服务“三农”、服务社区、服务大众的市场定位，依托邮政网络，已经成为我国联网网点最多、分布最广泛的金融机构。目前，在全国已拥有３．７万个营业网点，服务触角遍及广袤城乡。
自２００７年６月在河南新乡长垣县启动小额贷款业务试点至今，邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和２４００多个县市及主要的乡镇。截至２０１１年２月２８日，已累计发放贷款２９８０亿元，其中农村地区占七成左右，解决了４００多万农户的资金需求。
中国邮储银行行长陶礼明接受记者专访时说，商业银行在经营活动中比较认同所谓“二八定律”，认为少数高端客户才是服务的重点对象，而邮储银行的实践挑战了这一铁律，体现出服务大众的特殊银行性质。
他说，邮储银行开立的账户已超过９亿个，实名客户４．５亿人，平均每个账户上的金额不到４０００元；农村小额贷款是他们的第一个千亿元业务，小额贷款平均每笔５．９万元，充分体现了“小额”和“支农”的特征。
创新发展模式，力促广泛覆盖
“我们在产品设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面，进行不断的尝试和探索，付出了艰苦的努力，初步探索出一条适合农村特点的小额贷款业务发展之路。”陶礼明告诉记者。
这是一个“多渠道、广覆盖、全业务”的发展新模式。
农村金融服务，既要适应农村客户缺乏有效抵押物、质押物的现状，又要有效控制风险，邮储银行开发了“金额小、抵押广”的信贷产品，推出了农户联保贷款、商户联保贷款等４个全国性产品，为许多被高门槛拒之贷款门外的客户提供了融资渠道。
农村金融服务，规模小、效益低，有些还十分繁琐，邮储银行发挥自己的“邮政特色”，先后推出代收农电费、代发种粮补贴、计划生育奖励金、退耕还林款等十多项惠农服务，在国家“新农保”试点地区中，有３７１个地区选择邮储银行作为金融服务机构。
他们独具特色的“农民工卡”去年交易５００多万笔，交易金额２９亿元。在县及县以下所有营业网点，都开通了农民工银行卡服务，使大量农民工回家过年不用再带着大量现金了。
在湖北，邮储银行针对农村资金需求面广、量小的特征，依靠村委会、“三农”服务站、农村专业合作社等力量，“整村推进”农户贷款业务的开发，促进农村金融服务的广泛覆盖。
义和村是湖北省公安县最偏远的乡村，交通极为不便，进村还要步行几公里。去年３月初，村民李伟家里新买的１４头小猪没钱买饲料，种下的二亩葡萄园也需要施肥，借贷无门的他，向当地电视台便民栏目发出了求救信息。看到信息后，邮储银行公安县信贷部立即派人上门调查，很快就向李伟发放了８０００元小额信用贷款；７月底，李伟家的葡萄丰收后，第一时间连本带息提前还上贷款。到了９月，他又申请６０００元的小额贷款，再购进一批小猪崽。
在他的示范效应的带动下，义和村４０多户农民纷纷向邮储银行提出了贷款申请。
陶礼明说，邮储银行坚持留守边远地区，力争使广大城乡民众都能享受到基础的金融服务，近年来还在中西部偏远农村地区增设网点，增加自助服务和流动服务项目，填补金融服务空白。
田间地头炼队伍，实现可持续发展
２０１０年７月，湖北省遭受了特大洪涝灾害，尤其是江汉平原水产养殖受灾严重。湖北省政府要求邮储银行和农信社为受灾养殖户提供贴息贷款，帮助他们尽快恢复生产。
在洪湖市大同湖农场，养殖户告诉记者，洪水刚退，邮储银行的３名信贷员每天早上赶到村里，一户一户核灾灾情，还帮农户把各种贷款手续准备好，天天忙到夜里１０点才回去。不到两个月，邮储银行湖北省分行就发放洪灾贴息贷款２．４１万笔、１０．９６亿元。
“白天调查、受理，晚上整理客户资料，逐户进行审贷评级，确定授信额度，第二天报给审贷会集中审批，有时候审贷会就安排在夜里召开，只要符合贷款条件，资料齐备，第三天就可以将贷款打到农户账上。”洪湖市支行信贷部负责人告诉记者。
“三天放款”的承诺，使邮储银行以最快的速度及时解决农户生产经营资金需求，也赢得了广大农户对邮储银行的信任。
“开业四年来，我们最重要的成绩就是培养了一支过硬的信贷队伍，他们不是在高尔夫球场上与客户谈业务，而是在田间地头去做金融服务。”陶礼明说，“这支２万多人的农村小额贷款信贷员队伍，尊重农民，走近农民，赢得了老百姓信任，愿意接受他们服务的人越来越多。”
邮储银行有个“八不准”的信贷员管理规定，包括不准怠慢、顶撞或刁难客户，不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物，不准代替客户签名等，凡是违反规定的，一律取消信贷员资格并严格进行处罚。在基层采访时，许多农户告诉记者，邮储银行的信贷员经常是自己带着矿泉水、带着馒头面包进村入户。
陶礼明确信，这样一支队伍，可以将邮政储蓄银行带上一条可持续发展的大道。尽管小额贷款面对的主要客户是中低收入者，但是面广、客户多，邮储银行获得了盈利能力，在农村提供的金融服务也得以持续。
据介绍，２００７年－２０１０年，全国邮政金融业务收入和利润保持了较高的增速。与此同时，其成本收入比逐年下降，个人贷款逾期率、不良率都处于同业低水平。
